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時代巨變中，財富瘋狂滋長，多少人像出租車司機小張一樣，還沒有從“勤勞致富”的傳統(tǒng)觀念中緩過神來，又有多少人懷著對“財務(wù)自由”的美好憧憬，投身資本市場的浪潮之中。

 

如何才能實現(xiàn)財富自由

 

著名財經(jīng)作家吳曉波有一天去中央電視臺的梅地亞參加活動，坐上了一輛出租車。車上一個多小時的交談，吳曉波基本摸清了這位80后出租車司機小張的家底：

 

小張的老爸也是出租車司機，開了三十年，剛退休。家里人靠開出租車，十多年前掙了一套房，2010年又掙了一套，一套兩位老人住，一套留給他，加上這車，是這家人的全部家當(dāng)。

 

小張聽說吳曉波是財經(jīng)專家，一路問他掙錢的方法，吳曉波給他總結(jié)了兩條：

 

第一種，如果十多年前老張用按揭的方式購房，出兩成首付，可以買兩到三套同等面積的房子，這一部分的增值就不得了，一套自己住，另外的出租，幾年下來，錢就套出來了；接下來，或再去買房，或投資一些理財產(chǎn)品，錢滾錢，老張家的財務(wù)性收入就會逐漸增加。

 

第二種，如果當(dāng)時全款購了房，再把房子抵押給銀行，套出六成的錢，再去投資，錢也能滾起來。

 

這些話，把司機聽得一愣一愣的。

 

 

時代巨變中，財富瘋狂滋長，多少人像出租車司機小張一樣，還沒有從“勤勞致富”的傳統(tǒng)觀念中緩過神來，又有多少人懷著對“財務(wù)自由”的美好憧憬，投身資本市場的浪潮之中。

 

就像吳曉波發(fā)現(xiàn)的那樣，從家庭財務(wù)的角度說，屌絲的標(biāo)配與他從事的職業(yè)其實沒有關(guān)系，而在于兩個指標(biāo)：屌絲只有職務(wù)性收入，甚少財務(wù)性收入；屌絲的銀行負(fù)債率為零。

 

招商銀行和貝恩公司聯(lián)合發(fā)布《2017中國私人財富報告》顯示，2016年中國個人可投資資產(chǎn)在1千萬人民幣以上的高凈值人群規(guī)模達158萬人，全國個人持有的可投資資產(chǎn)總體規(guī)模達165萬億人民幣——在過去的十年中，高凈值人群規(guī)模翻了三番，資產(chǎn)規(guī)模增長5倍，居世界第二。

 

那些搭上“中國取得了令世界矚目的高速經(jīng)濟增長”順風(fēng)車的人，接下來面對的，就是財富何處安放的問題。

 

 

來自投中研究院的數(shù)據(jù)顯示，截至2017年底，中國財富管理市場超過150萬億元——是這一年中國GDP（82.7萬億）的近兩倍——這個百萬億量級的市場，是所有其他任何一個產(chǎn)業(yè)都不可能達到的。

 

實際上，改革開放40年以來，人們可以選擇的財富管理工具或者說是金融產(chǎn)品也越來越豐富。

 

1980年重啟的保險市場和1981年放開的債券市場，為習(xí)慣把錢存在銀行里的人提供了其他選項；

 

1990年上交所和深交所開門營業(yè)，股市里一夜暴富的神話第一次挑動著人們的神經(jīng)，這是時代巨變下財富觀念受到?jīng)_擊的源頭；

 

隨后，1998年開啟的公募基金，2002年開始規(guī)范的信托、2004年面市的私募基金和銀行理財產(chǎn)品……

 

當(dāng)然，也早就有人靠炒黃金、外匯和房地產(chǎn)，悄無聲息地在投資市場完成了原始積累，成為最早實現(xiàn)財務(wù)自由的一批人。

 

 

 

國內(nèi)高凈值用戶在這個問題上有幾個特點：

 

一是他們會自己尋找投資機會，直接投資在實業(yè)、股票、房產(chǎn)等；

 

二是即使將財富放在金融機構(gòu)進行管理，多數(shù)高凈值客戶也視金融機構(gòu)為“產(chǎn)品超市”，而非真正的財富顧問；

 

三是高凈值客戶會自主在機構(gòu)之間進行大類資產(chǎn)配置，而非將所有財富放在一間機構(gòu)，60%的高凈值用戶會選擇3家及以上財富管理機構(gòu)。

 

四是70%以上的高凈值人士有海外規(guī)劃，充分利用全球化帶來的市場和資源配置，立足中國，享受全球化紅利。

 

 

 

誰才算是高凈值人士？

 

不久前，胡潤研究院和中信銀行私人銀行一起發(fā)布了一本白皮書——《2017中國高凈值人群出國需求與趨勢白皮書》。

 

首先，我們要明確一下，什么樣的人，才算是高凈值人士？

 

我國高凈值人群一般指可投資產(chǎn)凈值在600萬人民幣（100萬美元）資產(chǎn)以上的個人，他們也是金融資產(chǎn)和投資性房產(chǎn)等可投資資產(chǎn)較高的社會群體。

 

高凈值人群的行業(yè)分布情況

 

2018調(diào)查受訪者年齡在30-59 歲之間占到近九成，其中年齡在“40-49 歲”區(qū)間的受訪者達到40.6%。制造業(yè)、金融業(yè)、貿(mào)易零售業(yè)是受訪者所從事行業(yè)前三位，年齡分布總占比超過一半。

 

最為明顯的數(shù)據(jù)是互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)從業(yè)者，比前幾年蓬勃發(fā)展的房地產(chǎn)行業(yè)占比更高。這應(yīng)該是互聯(lián)網(wǎng)科技發(fā)展大趨勢下對經(jīng)濟環(huán)境與個人財富積累的影響所致。

 

高凈值人士進行海外規(guī)劃比例達70%以上。

 

根據(jù)調(diào)研數(shù)據(jù)結(jié)果，七成以上被訪者具有海外規(guī)劃：

 

 

1、70%以上的高凈值人士有海外規(guī)劃，將其作為一種投資行為，充分利用全球化帶來的市場和資源配置，立足中國，享受全球化紅利。

 

2、74.7%的高凈值人士在進行海外規(guī)劃和投資時依靠專業(yè)財富管理機構(gòu)或這些機構(gòu)發(fā)布的專業(yè)信息。

 

3、75.7%的高凈值人群家庭希望傳達給后代的是家族文化和價值觀，將精神傳承和財富傳承列為同等重要的地位。

 

但他們的海外規(guī)劃不完全以身份改變?yōu)橹饕�目�?受訪者中家庭成員已完成海外移民的僅占9.4%)，也不完全是為了享受他國的生活方式(受訪者中家庭成員正在進行海外生活的比例為14.4%)。

 

這部分高凈值人群更多地將海外規(guī)劃作為一種投資行為，充分利用全球化帶來的市場和資源配置，以中國為主要活動基地，更大限度地享受全球化紅利。

 

由此可見，高凈值人士進行海外規(guī)劃比例已非常高，海外規(guī)劃時高凈值人士主要依靠專業(yè)財富管理機構(gòu)，而海外規(guī)劃的一個主要動機和成果是通過海外教育提升文化和視野，傳承財富和家族文化。

 

對于高凈值人士自身的海外游學(xué)，全球化視野下高凈值人士主動同步世界步伐，個人視野、企業(yè)發(fā)展并重，高凈值人群選擇海外游學(xué)的最主要原因為拓展視野，選擇占比為80.9%；而進行項目、企業(yè)考察，進行交流、拓展人脈等目的人分別各占約1/3。

 

偏愛的游學(xué)方式主要是旅游和海外行業(yè)專家交流。七成以上受訪者認(rèn)為：塑造后代正確的價值觀、良好的理念和能力，這種傳承投資帶來的回報比任何有形財富傳承都重要。

 

 

 

海外教育成為高凈值人群邁向海外生活第一步

 

高凈值人士選擇海外生活最主要的原因是教育學(xué)習(xí)，近八成受訪者選擇了此選項，這一點在子女留學(xué)等需求上表現(xiàn)更為明顯。 

 

此外，環(huán)境污染、食品安全以及醫(yī)療水平等也是他們考慮的重要因素之一。受訪者選擇海外生活的主要關(guān)注點在于教育資源及總體生活環(huán)境的提升，同時，由于對移民方式等的考慮，他們也會對海外環(huán)境進行一定考量。

 

 

高凈值人士選擇海外生活最主要的原因是教育學(xué)習(xí)：六成以上受訪高凈值人士表示，海外生活帶來最大改變的是孩子教育的提升；九成受訪者具備海外投資或海外置業(yè)意識，其首要目的是“為子女教育投資”；有八成的受訪者選擇海外生活的首要原因是子女的教育學(xué)。

 

近幾年來，國人送子女出國留學(xué)的比例逐年增長，并越來越呈現(xiàn)低齡化的趨勢，因此子女海外教育也成為高凈值人群進行海外置業(yè)的一個重要驅(qū)動因素。我們發(fā)現(xiàn)，家長因擔(dān)心子女年齡小、獨立性較弱等問題，他們愈發(fā)重視對于“學(xué)區(qū)房”的投資。這樣不僅可以方便家長“陪讀”，并為子女解決一般生活性的問題。

 

 

與國內(nèi)情況相似，一些擁有知名學(xué)府國家的學(xué)區(qū)房，還同樣存在著非常迫切的購租需求以及可觀的投資回報。據(jù)我們調(diào)查發(fā)現(xiàn)，高凈值人群在海外置業(yè)的區(qū)域選擇上，“學(xué)區(qū)房”置業(yè)以52% 高居首位。由此可見，為其子女出國留學(xué)而購置海外房產(chǎn)，正在成為中國高凈值人群進行海外置業(yè)新的潮流。

 

對于留學(xué)成功的定義是“獨立意識的培養(yǎng)”、“擴大視野”、“語言能力提升”，覺得海外教育和生活帶來的最大改變是孩子教育提升，其次是見識增長、擴展國際化視野、自由度以及語言能力的提升。

 

 

 

高凈值人士購置房產(chǎn)類型

 

有接近一半的中國高凈值人群將海外房地產(chǎn)投資作為最主要標(biāo)的，他們平均擁有2、3套海外房產(chǎn)，且擁有4套及以上海外房產(chǎn)的人群占比為15.6%。

 

 

從購置房產(chǎn)類型來看，公寓和別墅以明顯的優(yōu)勢成為高凈值人群購置最多的海外房產(chǎn)類型。商業(yè)型地產(chǎn)因受投資門檻、政策風(fēng)險、投資回報波動大以及投資者對當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟環(huán)境不熟悉等原因的影響，在海外置業(yè)房產(chǎn)類型所占比例較低。

 

 

高凈值人士海外規(guī)劃趨勢

 

目前中國作為全球最大的新興經(jīng)濟體，以穩(wěn)中求進的理念，在實現(xiàn)自身經(jīng)濟發(fā)展轉(zhuǎn)型的同時，以全局思維為全球發(fā)展注入積極要素，推動新階段的全球化發(fā)展，在全球經(jīng)濟的地位和影響力進一步提升。

 

在這樣的趨勢下，個人可投資產(chǎn)達到600萬元人民幣以上的“高凈值人群”，已通過經(jīng)濟發(fā)展實現(xiàn)基礎(chǔ)財富積累，成為率先享受到全球化紅利的代表群體。

 

但受到世界各國政治、經(jīng)濟、文化環(huán)境和地緣因素影響，逐漸成為世界公民的高凈值人群，也需要提高自身在全球資產(chǎn)配置、海外生活方面的個人專業(yè)知識儲備及全局把控能力。

 

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