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1、銀行多，可選擇余地大。作者曾在上海買過幾次房，基本上就是幾大國有銀行。除了國有銀行外，其它如福建很行、中信銀行之類的也有，但畢竟不是主流。相比之上，英國的銀行就非常多。多到 在你跟中介談判時，他們都會給你推薦一些小的銀行，承諾會比大銀行更優惠。連樂購這樣的超市，都有屬于自己的銀行，他們也在積極向我推銷他們的房屋貸款。

2、競爭激烈。幾 乎每一個銀行，你都可以走進去預約貸款。貸款專員就會說細詢問你購買房屋總價、首付情況、家庭年收入等細節，最后給你一個可貸款的數額及利息標準。我曾去 過LloydsTSB 銀行（去年還是一家銀行，現在拆成兩家），負責信貸的小女孩兒熱情的讓你受不了。只要聽說你要買房貸款，每家都會積極與你聯系，爭取客戶。一些銀行去年還 推出了“你買房我交稅”的話動，許諾在一定價格范圍內（25萬鎊），會替購房者交1％的購房銳。翻開報紙，也常常可以看到銀行大幅度的貸款廣告。一般情況 下，英國銀行貸款有兩個上限，即：家庭年收入的4.5倍（有的是5倍）及總體房價的80％。如果你的首付低于20％，一般大銀行都會拒絕給你貸款。這個時 候，就會有許許多多的貸款中介，告訴你只需要出幾百鎊的價格（1英鎊約特于10元人民幣），就可以幫你找到愿意貸款給你的銀行。扯點兒題外話，我在美國那 年，感受到還夸張的銀行服務。開戶有現金提成，介紹客戶去開戶也有現金獎勵。有一次朋友拉我們去另外一家銀行開戶，開戶者現場可以拿到100美元的現金， 每介紹一人開戶，介紹者可以得到50美元。三個月后，我們因為要離開美國，銷戶時竟然沒有任何附帶條件。我還見過銀行內現場炸爆米花兒給顧客的。英國的服 務達不到美國這些，也能讓你感受到競爭是激烈的。

3、房屋檢測與貸款保險。與 中國略有不同，在英國貸款是需要強制購買房屋貸款的。在獲得貸款前，房屋檢測也是必不可少的.在申請購房貸款時，我被告知必須做兩個檢測：一個是關于房屋 土地及周邊環境的檢測，另一個是關于房屋本身的檢測。對買家來講，其實也需要這種檢測。買房買安全，連你的墻體是否有看不見的裂縫都能被這種機構檢測出 來。我曾經擔心這樣的檢測公司是否會走過場，朋友說你根本不用擔心，這邊的公司都是要負法律責任的，如果未能檢測出來或出現了什么事故，對方極有可能會傾 家蕩產。每樣檢測大約都在600多鎊，如果想劍測的更詳細些，可能會支付更高的費用。我買的房子約80多年歷史了，經檢測，幾乎沒有什么大的問題。象80 年前建房屋時所布下的電線，至今任然完好無損。在申請貸款的同時，申請人也會被告知購買兩樣保險：房屋財產險和人身保險。房屋財產險是為了防止發生大的災 難時，房屋遭到破壞而造成的損失；人身險是為了防止在購買者在購買房屋后出現人身傷亡而得到的賠付。對于我這樣一個中國國籍、在倫敦西北五區購買了一處價 值37萬鎊的聯體房的人來講，每月需支付兩樣保險費用加起來為120多鎊。對銀行來講，有了這樣的保險，它可以保證銀行的貸款在遇有自然災害或購買者人身 傷亡時，銀行利益不受損失。對購房者來講，也增加了生活財產的風險防范能力。記得我2003年第一次在上海買房時，貸款是要求強制性上保險的。現在好象沒 有強制要求了。

4、銀行貸款會直接打給律師。與國內銀行放貸直接給賣房者不同，這里的房貸都會直接打給購買者的律師，由律師再付給賣房者的律師。在懂得相關法規的兩個律師間進行交易，風險會更小。

英 國房貸的還有一個特點兒是可選擇余地大，靈活性強。比如，你可以選擇固定利率或浮動利率。固定利率的好處是在一定期限內利率不變，壞處是往往比浮動利率 高。比如，你可以選擇還本金還是本息一起還。如果選本金每個月僅需支付利息，而在貸款到期時，你需要一次性還掉你所有的借款。這樣的好處是，有利于緩解當 下資金壓力，壞處是你把壓力推到了最后。比如，如果你簽了兩年合同，兩年后，如果這個銀行價格不合理，你就可以隨時再找別的銀行，把貸款換到別的地方去。 如果你覺得合理，你們需要重新簽定合同。在中國，印象中很少有換銀行這樣的說法。相比中國，英國銀行的危機感更強烈一些。如果服務不好或利息高了，消費者 就會換銀行。這有點兒象消費者拿著遙控板在看電視，不好，我就隨時可以把你換掉。這些特點兒，決定了消費者手里的主動權更大一些。

5、利息差別政策。在 英國，只要你是首套住房的購買者，你一定可以享有很優惠的利率。如果你首付高，也可以享受一定的利率優惠。但如果你是用于投資買房，則利息就會高一些。我 所購買的房屋價值37萬鎊，除首付13萬鎊外，其余24萬鎊28年貸款貸款五年固定利率為3.39％（英國是按70歲減去你現在的年紀，來決定給你的貸款 年限）。我每月需要還約1111鎊的房貸本金和利息。

6、外表光鮮，服務欠缺。去年貸款時，我選擇了著名的巴克萊銀行。選擇它的原因，是因為它的知名度和門面。的確，如果你去了這家銀行的門面，氣派的裝修，工作人員體貼的服務，定會讓你覺得它非同一般。兩家銀行一比，我就決心選擇這家銀行。沒想到，麻煩來了。

按 照銀行工作人員給我的說法，材料交上去后，大約得2周左右，就可以獲得貸款。加上律師和對方交換材料的時間，差不多三周左右就能住進新買的房子。兩周后沒 動靜，去問工作人員，說讓我再等一周。一周后還沒動靜，再問，說再等一周。接下來還沒動靜，再問，說是給單位寄調查信件，一直沒有回復。我跑到公司，說沒 有收到。接下來銀行的工作人員就不管了，給了我一個電話，讓我打。這些服務電話的接線員，大都是印度口音，根本聽不懂對方在說什么。無奈之下，我請了公司 的英國同事，幫我打。后來核實說，信的地址寫錯了。再后來說發傳真，承諾第二天一定發出。這樣的電話前前后后打了三、四次，每次說保證弄好，結果每次都沒 弄好。就為一個公司的調查信，差不多拖了我四個星期。要知道，英國寄信，最慢第二天也能收到。從申請至貸款下來，差不多花了五、六周時間。原本希望搬了住 房后愛人生孩子，沒想到，孩子出生時，貸款還沒下來。關鍵是從貸款工作人員至接線員至經理，每次都一口承諾，保證在規定時間內辦好。幾次都自己食言，讓人 失望。回想起來，總是有些讓人不愉快。

從 競爭的角度來講，英國銀行所采取的措施，貸款方式多樣，政策靈活，這些都是有利于消費者，給消費者以更多的選擇權。但這種競爭，往往能體現在看得見的層面 上，比如門面和現場工作人員的服務。對服務電話工作人員的投入，明顯不夠。盡管象我所經歷的事情會發生較少，但卻容易給消費者造成更深的傷害。